Nachteile der Privaten Krankenversicherung (PKV) – Nicht immer die beste Wahl

Auch wer nicht selbstständig oder freiberuflich tätig ist, kann sich auf Wunsch bei einer privaten Krankenkasse versichern lassen. Der Basistarif einer PKV steht laut Gesetz sogar jedem Versicherungspflichtigen als Alternative zu einer gesetzlichen Krankenkasse zu.

Bestandteile wie freie Arztwahl, Chefarztbehandlung im Krankenhaus sowie Einbettzimmer werden als Vorteile präsentiert. Geworben wird zudem mit erstatteten Leistungen auch bei Heilmitteln und Therapien, die die gesetzlichen Kassen nicht übernehmen.

Doch es gibt auch häufig verschwiegene oder verharmloste Nachteile einer Privatkasse, die sich erst im Krankheitsfall oder im Alter bemerkbar machen. Genau das Kleingedruckte zu lesen und sich vor dem Wechsel zu einer privaten Krankenkasse gründlich zu informieren hilft Kosten zu sparen und unliebsame Überraschungen zu vermeiden.

Keine Mitversicherung – Beiträge für jedes Familienmitglied

 

Für Familien mit Kindern lohnt sich eine private Krankenversicherung meist nur bei sehr hohem Familieneinkommen. Anders als die gesetzliche Krankenkasse kennen private Versicherer keine Familienversicherung, jedes Familienmitglied muss in der Regel einzeln mit eigenen Beiträgen versichert werden. Auch für einen nicht versicherungspflichtig oder geringfügig arbeitenden Ehepartner gibt es keine kostenlose Mitversicherung.

Das kann etwa bei Schwangerschaft oder häufig auftretenden Kinderkrankenheiten erheblich ins Geld gehen, wenn Leistungen „vorgestreckt“ werden müssen. So wird einem jungen Single gerne verschwiegen, dass er im Fall einer Familiengründung mit erheblichen Zusatzkosten rechnen muss ohne seine zukünftigen Kinder oder die Ehefrau kostenlos gesetzlich versichern zu können. Singles mit Familienwunsch sollten sich daher eine PKV gut überlegen.

Nachteil Risikozuschlag

Ein gerne von privaten Versicherern verschwiegener Nachteil ist der gefürchtete Risikozuschlag. Auf den ersten Blick scheint der Monatsbeitrag einer Privaten Krankenversicherung im Gegensatz zu einer Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nicht selten günstiger zu sein, den der Tarifrechner auf Grund des Lebensalters ausrechnet. Denn das monatliche Einkommen spielt bei der Berechnung des Tarifs keine Rolle.

Wer jung ist und Single, gesund lebt, keine Vorererkrankungen und Risikofaktoren wie Rauchen und Extremsport vorzuweisen hat, der fühlt sich mit einer PKV oft besser beraten. Doch schon eine Erbkrankheit in der Familie oder eine überstandene Alkoholerkrankung oder Drogentherapie können mittels Risikozuschlag den letztendlich von der PKV festgelegten Monatsbeitrag erheblich in die Höhe treiben.

Genau das wird von den Tarifrechnern in der Regel verschwiegen. Auch, wer in seiner Freizeit regelmäßig mit dem Fallschirm abspringt oder Autorennen fährt, erhält unter Umständen ebenso einen saftigen Zuschlag wie privat Versicherte mit Leiden wie Bluthochdruck oder Diabetes, gegen den man nur selten ankommt.

Verschweigen der Risikofaktoren kann sich übrigens ins Gegenteil verkehren: Da die Kassen lückenlos untereinander vernetzt sind und bei Verdacht einer verschwiegenen Vorerkrankung oder eines anderen Risikofaktors die Daten austauschen, kann es zur Kündigung des Versicherungsverhältnisses kommen. Verschwiegen wird gerne, dass dann sämtliche von der Kasse übernommenen Kosten vom gekündigten Versicherten zurückzuerstatten sind.

Steigende Beiträge für Senioren

Wer jung und gesund ist und am Anfang seines Berufslebens steht, denkt in Sachen Krankenversicherung selten ans Alter. Genau hier setzt allerdings ein weiterer Nachteil der PKV gegenüber der GKV ein, der von Versicherungsagenten gerne verschwiegen wird, nämlich steigende Beiträge im Alter. Die Kosten für die private Krankenversicherung steigen mit zunehmenden Lebensjahren und die Rückkehr in die günstigere GKV wird erschwert oder ganz unmöglich gemacht.

Den umworbenen jungen Neukunden wird zudem verschwiegen, dass viele auf den ersten Blick sehr günstige sogenannte „frische“ Tarife innerhalb einer PKV mit steigender Zahl der Versicherten, damit verbundenen erhöhten Leistungen und zunehmendem Alter der Versicherten im Laufe der Zeit explosionsartig ansteigen können. Alle diese Nachteile springen bei den nur nach dem Eintrittsalter errechneten Tarifen zunächst nicht ins Auge.

Was sehr gerne von privaten Versicherern heruntergespielt wird, ist der manchmal geringe Nutzen des Basistarifs oder eines günstigen Grundtarifs. Oft sind für sämtliche Leistungen, die in der Gesetzlichen Krankenversicherung zum Teil umsonst zu haben sind oder mit geringer vorher festgelegter Beteiligung, einzelne Zusatz-Tarife abzuschließen, etwa beim Zahnersatz. Auch Krankengeld und Kur-Zuschüsse zahlt eine Private Krankenversicherung nicht immer. Verschwiegen wird zudem häufig, dass bei einer GKV selbstverständliche Leistungen der Vorsorge wie eine kostenlose Rückenschule und Fitness-Kurse in einer PKV zum Teil nahezu unbekannt sind.