Wieder einmal zeigt sich, dass bei einigen Bankinstituten Gewinnmaximierung einen höheren Stellenwert hat als sozialverantwortliches Handeln.

Einige Kreditinstitute nutzen die Notlage von Menschen, denen eine Pfändung droht, schamlos aus und verlangen zum Teil horrende Gebühren für Pfändungsschutzkontos.

Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) hat im Jahr 2010 insgesamt 44 Bankinstitute abgemahnt. 22 dieser abgemahnten Banken unterzeichneten daraufhin eine Unterlassungserklärung. Neun Institute beharrten auf ihren hohen Gebühren. Die daraufhin von der Verbraucherzentrale Bundesverband eingereichten Klagen sind zum Teil noch anhängig. Doch erste Gerichtsurteile bestätigen die Forderung: „Banken dürfen für das Führen eines P-Konto keine höheren Entgelte verlangen als für ein gewöhnliches Girokonto“ der vzbv.

Gerichte erkennen die Forderung der vzbv an

Das Landgericht Itzehoe untersagte der comdirect Bank die Erhebung einer monatlichen Gebühr in Höhe von 10,90 Euro. Zuvor war das Girokonto kostenfrei geführt worden. Die Preisaufschläge von bis zu 3,50 Euro der Sparkasse Bremen sind ebenfalls nicht rechtens, so urteilte das Landgericht Bremen. Spitzenreiter mit einem monatlichen Kontoführungspreis von 17,50 Euro ist eine VR-Bank. Auch hier entschied das Landgericht Köln zugunsten des Verbrauchers.

Banken haben kein Einsehen

Doch die Urteile der Richter haben bisher kein Einlenken bei den Bankinstituten in Deutschland bewirkt. „Viele Geldinstitute kassieren weiter“, sagt der Verband. Gerd Billen, Vorstand der Verbraucherzentrale Bundesverband, fordert: „Der Gesetzgeber muss endlich einschreiten und verbindlich festlegen, dass für ein P-Konto keine höheren Entgelte verlangt und wesentliche Kontofunktionen nicht eingeschränkt werden dürfen.“

Vorreiterfunktion übernimmt jetzt die Freie und Hansestadt Hamburg. Ihr Gesetzesantrag soll auf die Änderung der Gesetzesvorschrift § 850k ZPO, die die Regelungen zum P-Konto enthält, hinwirken. Bis zur Umsetzung sollten die derzeit Betroffenen jedoch keinesfalls warten.

Seit Januar sind Arbeitslosengeld, Hartz IV und Rente auf einem Girokonto nicht vor Pfändung sicher

Mit Jahreswechsel ist der 14-tägige Kontopfändungsschutz bei Girokonten entfallen. Damit sind Sozialleistungen wie Arbeitslosengeld, Hartz IV und Rente bei einer vorliegenden Pfändung nicht mehr geschützt.

Pfändungsbedrohte Verbraucher, die noch kein Pfändungsschutzkonto haben, sollten sofort reagieren und ihr Girokonto in ein Pfändungsschutzkontos, auch P-Konto genannt, umwandeln. Nur so können sie verhindern, dass Gläubiger über ihr pfändungsfreies Einkommen verfügen können.

Einen beratenden Artikel hierzu finden Sie auch hier: P Konto Nachteile – worauf man als Verbraucher achten sollte.

Titelbild: Nick Benjaminsz.

Häufig wird der Wunsch nach einem neuen Handy groß, während ein bestehender Mobilfunkvertrag noch vorhanden ist. Ein Subventioniertes Handy ist somit nicht in Aussicht gestellt.

Zudem möchte man ungern den bisherigen Vertrag aufgeben und einen neuen Vertrag abschließen, dass der bisherige Vertrag optimal zum persönlichen Telefonierverhalten passt. Alle Mobilfunkanbieter bieten ihren Kunden an, das Handy auch ohne Vertrag zum regulären Preis kaufen zu können. Doch diese Preise fallen in der Regel hoch aus.

Das Handy oder Smartphone “leasen”

Meistens schreckt der Preis für die Anschaffung eines neuen Handys ohne Vertragsbindung ab. Auf diesen Umstand haben die jeweiligen Anbieter reagiert und Finanzierungsmodelle die Mobilfunkgeräte entworfen. Wer jedoch sein Handy per Ratenzahlen finanzieren möchte, sollte einige Punkte beachten um keinen Fehlkauf bzw. eine Fehlfinanzierung zu tätigen.

Der gesamte Markt für Mobilfunkgeräte ist unter unabhängigen Händlern und Mobilfunkanbietern aufgeteilt, die in enger Zusammenarbeit mit deren Hausbanken Finanzierungsmodelle für den Erwerb eines Handys anbieten. Die Konditionen sind durchweg stark unterschiedlich, sodass der potentielle Kunde meist den Überblick in der ohnehin schwer durchschaubaren Welt des Mobilfunks verliert. Grundsätzlich gelten für jede Finanzierung die wichtigen Eckpfeiler wie zum Beispiel Zinssatz, Laufzeit, Bonität und die Höhe der monatlichen Rate.

Finanzierung ist oft teurer

In erster Linie sollte man den Kaufbetrag des Handys ermitteln und mit dem Finanzierungspreis vergleichen. Häufig bezahlt man durch die erhobenen Zinsen mehr. Eine Finanzierung für ein Mobilfunkgerät sollte zudem nicht die Laufzeit von 24 Monaten überschreiten. Dies hat einige Vorteile: Die Garantie sowie die Gewährleistung auf ein Handy belaufen sich auf 24 Monate. Sollte das Handy im nach 24 Monaten eine Beschädigung erleiden, bezahlt man eine Finanzierung für ein nicht mehr vorhandenes Gerät.

Des Weiteren muss unbedingt in den Vertragsbedingungen in einem Finanzierungsvertrag darauf geachtet werden, ob eventuell Bearbeitungsgebühren, Einrichtungsgebühren oder andere Sonderzahlungen beim Abschluss des Kredits anfallen. Zudem ist die Klärung der persönlichen, finanziellen Verhältnisse wichtig. Niemand möchte in eine Schuldenfalle geraten und in diesem Zusammenhang die fällig Raten nicht mehr bezahlen können. Daher ist es wichtig, dass man sich eine Finanzierung berechnet und sich daraufhin ein Limit für die monatlich anfallenden Raten setzt.

Nicht länger als 24 Monate oder Laufzeit der Garantie

Eine weitere Hilfe kann es sein, wenn man sich nichtnur auf einen Anbieter festlegt, sondern im Internet einen Vergleich anstrebt. Attraktive Sonderangebote und Preisnachlässe für Finanzierungen von Handys sind im Internet auch an der Tagesordnung. Wer sich in Geduld übt und Online nach diesen Angeboten Ausschau hält, kann viel Geld sparen. Immer häufiger lassen sich Finanzierungen zu einem Zinssatz von 0 Prozent im Internet finden.

Wenn man die angesprochenen Punkte in seiner Berechnung beachtet und weitere Anbieter von Finanzierung vergleicht, kann man sich an seinem neu erworbenen Handy erfreuen. Man stellt für sich selbst sicher, dass man auf keinen Fall über seinen finanziellen Möglichkeiten hinauswirtschaftet. Die Definition eigener Wünsche beim Handy beschreibt den individuellen Spielraum und sorgt bei einer Finanzierung für die notwendige Sicherheit.

Die Zahl der Angebote ist unüberschaubar groß. Dennoch lohnt sich eine zeitintensive Suche sowie eine genau Abwägung der einzelnen Anbieter und deren Kondition für die Aufnahme eines Kredits. Wer einen Kredit scheut, kann alternativ auf die Vertragsangebote der jeweiligen Anbieter zurückgreifen.

Siehe auch:

• Vorsicht Schuldenfalle: Immer mehr Händler locken mit einer 0-Prozent-Finanzierung
• Sicheres Online Banking per Smartphone und Tablet – Android versus Apple

Titelbild: (c) Samsung

In den vergangenen Jahren nahm die Zahl von KFZ-Finanzierungen zu. Die Arten der jeweiligen Finanzierung sind sehr vielseitig und ebenso umfangreich wie die breite Angebotspalette auf dem Finanzmarkt.

Im besonderen Maße gewann die Finanzierungform des Leasings für viele Finanzierungsnehmer an Bedeutung. Zum Leasing selbst gehören unterschiedliche Formen, die in unterschiedlichen Leasing-Modellen dem Kunden attraktiv angeboten werden.

Nur bei ausreichendem Budget

Um im hart umkämpften Automarkt wettbewerbsfähig zu bleiben, lassen sich viele Anbieter von Kraftfahrzeugen auf ein Leasing ohne Anzahlung ein. Dadurch wird die Finanzierung durch ein Leasing für die Kunden wesentlich interessanter. Diese Form des Leasings unterscheidet sich vom klassischen Leasing insofern, dass eine Anzahlung komplett entfällt.

Wer über kein ausreichendes Budget verfügt, der nimmt diese Angebote gerne an. So ist es auch weniger finanziell gut gestellten Kunden möglich, sich einen Neuwagen anzuschaffen. Wie bei jeder anderen Finanzierung, wird auch beim Leasing vor Abschluss des Leasingvertrages die Bonität des Antragstellers geprüft. Darüber hinaus muss der angehende Leasingnehmer ein regelmäßige Einkommen nachweisen können. Sind diese Bedingungen ausreichend erfüllt, sollte eine Autoleasing ohne Anzahlung nichts weiter im Wege stehen.

Steuerliche Vorteile für Gewerbekunden

Ein Leasing ohne Anzahlung ist für Menschen zu empfehlen, die zum einen über ein regelmäßiges Einkommen verfügen und höhen Leasingraten finanziell tragen können. Im gleichen Zug eignet das Leasing für Gewerbetreibende. Diese können ihre Firmenkassen erheblich schonen und in andere Projekte investieren.

Zudem sind die steuerlichen Vorteile als Gewerbetreibende Person nicht außer acht zu lassen. Personen die zwingend auf ein Fahrzeug aufgrund ihres Berufes angewiesen sind, aber keine Rücklagen haben, profitieren ebenfalls von den aktuellen Leasingangeboten der Autobanken. Häufig bieten Arbeitgeber ihren Angestellten an, dass sie ein Leasingvertrag für den Mitarbeiten auf den Namen der Firma abschließen.

Leasing als zusätzliche Firmenleistung für Angestellte

Beiden Seiten profitieren von diesem Vorschlag und können bares Geld sparen. Die monatlich anfallenden Leasingraten werden während des Leasings mit dem monatlichen Gehalt des Mitarbeiters verrechnet.

Beim Leasing sollte man grundsätzlich zwischen Privatpersonen und Gewerbetreibenden unterscheiden. Für Privatpersonen lohnt sich der Abschluss eines Leasingvertrages nur bedingt, da zum einen die monatlich zu leistenden Leasingraten höher sind und steuerlich Vorteile nicht geltend gemacht werden können. Das bezahlte Geld ist schlicht und ergreifend weg! Außerdem sind die Leasingangebote für Privatpersonen meist mit langen Laufzeiten behaftet.

Zusatzkosten nicht vergessen

Augenscheinlich günstige Angebote stellen sich häufig als Fehlinvestition heraus. Wer sich bei einem Leasing zusätzlich für eine Vollkaskoversicherung entscheidet, muss diese in seine Berechnungen miteinbeziehen, da hier weitere Kosten entstehen. Privatpersonen, die sich für ein Leasing ohne Anzahlung interessieren, sollten also vorher genau abwägen, ob diese Form der Autofinanzierung wirklich lohnenswert ist.

Dagegen können Gewerbetreibende mit einer hohen Fahrleistung pro Jahr erheblich Kosten einsparen. Die steuerlichen Vorteile sind meist attraktiv und lohnen sich, sollten jedoch zuvor mit dem eigenen Steuerberater abgesprochen werden. Um Engpässe im Budget der Firma zu vermeiden, ist ein Autoleasing ohne Anzahlung durchaus eine geeignete Option, bei der sich das Unternehmen weiteren Spielraum für andere Projekte sichert.

Viele Menschen suchen eine Immobilie und entdecken dabei verschiedene Angebote. Doch einige Immobilien sind in einer schlechten Lage, sanierungsbedürftig, abgewohnt, totgeworben, unpassend, heruntergekommen oder überteuert.

Nach längerem Suchen wird in der Regel die passende Immobilie gefunden. Dabei fallen allerdings immer Zusatzkosten an, die vorher meist nicht bedacht werden. Nur mit dem Erwerb von der Immobilie ist es nicht getan und laut Experten betragen die zusätzlichen Kosten über 15 Prozent von dem Kaufpreis. Zusätzliche Kosten wie Notargebühren, Steuern, Gerichtskosten, Stadt- und Gemeindegebühren, Maklerrechnungen und Bankgebühren sollten bedacht werden.

Nur ein Notartermin

Ungefähr 1,5 Prozent von der beurkundeten Kaufsumme betragen die Notargebühren. Ein Käufer sollte versuchen, dass bei demselben Notartermin gleich die Grundschuld und der Kaufvertrag beurkundet werden. Die Summe selbst kann nicht gedrückt werden und der Notar berechnet nach Gebührenordnung.

Wurde der beurkundete Kaufvertrag an das Finanzamt gesendet, dann muss die Grunderwerbsteuer beglichen werden. Abhängig von dem Bundesland befindet sich diese zwischen ab 3,5 und 5 Prozent. Die Bezahlung sollte zügig erfolgen, denn erst wenn die Steuerforderung beglichen wurde, wird auch die Unbedenklichkeitsbescheinigung vom Finanzamt ausgestellt.

Steuern beim Hauskauf

Werden Einrichtungsgegenstände wie beispielsweise eine Küche mit verkauft, dann kann die zu versteuernde Kaufsumme reduziert werden. Um den Verkaufspreis für die Einrichtungsgegenstände reduziert sich dann der Immobilienpreis und die Grunderwerbssteuer wird nur auf den Kaufpreis von dem Grundstück angerechnet. Auf eine legale Weise kann die Steuersumme nicht geschmälert werden.

In Vorkasse verlangt das zuständige Amtsgericht die Eintragungskosten von der Auflassungsvormerkung, im Anschluss die Löschung der Auflassung und auch die Eintragung von dem Eigentümer zur selben Zeit. Der Käufer muss auch die Eintragung von der Grundschuld bezahlen. Die Höhe der Kosten ist von dem Kaufpreis des Grundstücks bzw. Objektes abhängig.

In der Regel wird in dem Kaufvertrag vereinbart, dass ein Käufer die Kosten für seine Eintragungen übernimmt und der Verkäufer die Kosten übernimmt, welche für die Freistellung von dem Grundbuch anfallen. Die Kosten für Löschungen und Eintragungen können nicht reduziert werden. Bei vielen Verkaufsfällen haben die Gemeinden und Städte ein gesetzliches Vorkaufsrecht. Eine Abschrift von dem Kaufvertrag wird durch den Notar an die Gemeinde gesendet und diese gibt eine Vorkaufsrechtsverzichtserklärung auf. In der Regel trägt der Käufer die Kosten für die Verzichts-Ausfertigung.

Nur die Maklerprovision ist Verhandlungssache

Wer sich von einem Makler die Immobilien zeigen lässt, der weiß über die Provision bescheid. Wer sich für ein Objekt entschieden hat, wird wegen der Provision verhandeln. Von Region zu Region variiert die Provisionshöhe und mal trägt diese der Verkäufer und mal der Käufer. Ein Makler verhandelt oftmals auch wegen der Provision, wenn ein Objekt nicht besonders gefragt ist.

Wird der Kauf schnell abgewickelt, dann kann die Provision oftmals geschmälert werden. Die Provision wird wohl nicht verändert, wenn die Anfrage relativ groß ist. Natürlich kommt es für den Käufer auch zu Bankgebühren, doch diese fallen in der Regel nicht auf, nachdem diese mit dem aufgenommenen Kredit verrechnet werden.

Meist wird der Kredit um die anfallenden Gebühren erhöht. Bei Neubauten können die sogenannten Bereitstellungszinsen jedoch eine nicht unerhebliche Summe ausmachen. Fallen Kosten für die Aufnahme von einem Kredit an, dann können diese meist nicht verhandelt werden. Die Kosten müssen getragen werden, ansonsten kann es zur Kreditablehnung kommen.

Siehe auch:

• Neues Jahr, neues Haus? Welche Änderungen Hausbauer bei einer Immobilienfinanzierung beachten müssen
• Immobiliendarlehen kann nicht zurückgezahlt werden – und nun?

Foto: Elvis Santana

Zwar wurde die auch bei unseren Lesern sehr beliebte 40 Euro Tagesgeldprämie der VTB Direktbank nicht verlängert, dafür können sich jetzt Festgeld-Kunden des Kreditinstituts freuen.

Diese erwartet nämlich – nur bis auf weiteres und solange erhältlich – neben dem attraktiven Zinssatz von 4 Prozent für 36 Monate / drei Jahre Anlagedauer (Stand 01.02.2012, Zinssatz variabel) zusätzlich noch eine Gutschrift in Höhe von 25 Euro. Getestet hatten wir die VTB-Produkte bereits in diesem Beitrag.

“Vom 1. bis zum 29. Februar erhält jeder Kunde, der ein neues oder weiteres dreijähriges Festgeld mit jährlicher Verzinsung abschließt, einmalig 25 Euro Startguthaben”, so lautet die Aussage der österreichischen Direktbanktochter der russischen Großbank VTB Bank. Demnach können sogar bisherige Kunden von dem Angebot profitieren. Und man muss abwarten, ob die Aktion nicht über Ende Februar 2012 hinaus verlängert wird, wie es auch bei der vorherigen Tagesgeldprämie der Fall war.

Wie sicher ist das VTB Festgeld?

Allerdings besteht für das Konto eine Mindestanlagesumme von 500 Euro, darunter dürfte ein Festgeld aber auch nicht wirklich Sinn machen. Wer also auf weiter niedrige Zinsen spekuliert (siehe “Zinsentwicklung 2012 – kaum Luft nach oben“), der könnte sich durchaus für das Angebot der VTB interessieren.

Privatanleger sind laut dem Institut mit Einlagen von bis zu 100.000 Euro über den österreichischen Einlagensicherungsfonds geschützt. Bei der Stiftung Warentest (www.test.de) kann man unter der Stichwortsuche “VTB” gegen ein geringes Entgelt einen Einzeltest der Anlage abrufen. Gegen einen Abschlag von derzeit 0,05 Prozentpunkten ist das VTB Festgeld momentan auch mit monatlicher Zinszahlung erhältlich (Zinseszinseffekt).

Feste Anlagedauer muss beachtet werden

“Im Gegensatz zum Tagesgeld ist Ihr Geld zwar nicht täglich verfügbar sondern erst am Ende des gewählten Anlagezeitraums”, so weist die Bank korrekt aus, allerdings erhält man hierfür auch bessere Zinskonditionen wie im Tagesgeldbereich. So werden in der Februarausgabe von Finanztest nur vier Banken Banken mit 4 % Zinsen für drei Jahre Anlagedauer ausgewiesen: Neben der VTB die Bank of Scotland, die IKB direkt sowie Credit Europe.

“Aufmerksame Anleger werden bemerkt haben, dass einige Banken am Markt bereits ihre Zinsen für Tages- und Festgeld wieder nach unten anpassen. Wer da als Anleger nicht aufpasst, verschenkt Geld”, das sagt Michael Kramer, Geschäftsführer der VTB Direktbank zum neuen Angebot. Und weiterhin betont die Bank: “Die Tages- und Festgeld-Angebote von 94 Banken wurden im groß angelegten Zinstest der Finanztest-Ausgabe von Januar 2012 bewertet und die VTB Direktbank überzeugte als Testsieger mit ihrem Festgeldangebot von 4,0 Prozent bei 3 Jahren Laufzeit”.

Die VTB Direktbank Deutschland ist eine Zweigniederlassung der österreichischen VTB Bank (Austria) AG. Als reine Onlinebank konzentriert sie sich auf Anlageprodukte wie Tagesgeld, Festgeld und ein Kombi-Produkt hieraus namens „VTB DUO“ (siehe diesen Test).

Selbstverpflichtung allein reicht nicht aus. Zumindest, wenn keine weiteren monetären Anreize für Kreditinstitute bestehen.

Zu dieser Einsicht kam jetzt auch die Bundesregierung. „Endlich hat auch die Bundesregierung erkannt, dass es eine gesetzliche Regelung braucht. Sie muss sich in der EU dafür einsetzen, dass diese nun schnellstmöglich auf den Weg kommt“, sagt Gerd Billen, Vorstand der Verbraucherzentrale Bundesverband. Ihrem Bericht vom 20.12.11 zufolge, erwartet die Bundesregierung noch dieses Jahr einen entsprechenden Gesetzesvorschlag der Europäischen Kommission.

Girokonto wird immer wichtiger

Bargeldlos bezahlen nimmt stetig zu. So wird es immer schwieriger, den Alltag ohne Girokonto zu meistern. Nicht nur, wenn man eine Wohnung mieten, einen Handy- oder DSL-Vertrag abschließen will braucht man ein Bankkonto. Die Bezahlung von Online-Dienstleistungen oder E-Shops erfolgt stets bargeldlos.

Mit ihrer Forderung nach einer schnellstmöglichen Umsetzung des Girokontos für Jedermann unterstreicht der Verbraucherzentrale Bundesverband nochmals die Notwendigkeit zum sofortigen Handeln. Denn trotz der offensichtlichen Not der Menschen ohne Bankkonto, hat die Kreditwirtschaft die Empfehlung der Regierung: „freiwillig allen Kontosuchenden auf Wunsch ein Girokonto einzurichten“, bis heute nicht umgesetzt. Die Empfehlung der deutschen Kreditwirtschaft wird unterlaufen.

Verweigert die Bank das Girokonto, sollte sich der Verbraucher sich direkt bei der Ombudsstelle wenden

Hilfe finden die Betroffenen bei der Ombudsstelle. Beschwert sich ein Verbraucher bei der Ombudsstelle (www.bankenverband.de/themen/geldinfos-finanzen/konto-fur-jedermann/index_html) darüber, dass die, von ihm ausgewählte, Bank seinen Antrag auf Eröffnung eines Girokontos – zumindest auf Guthabenbasis – abgelehnt hat, überprüfen die Ombudsleute, ob die Empfehlung zum „Girokonto für jedermann“ von der Bank beachtet wurde.

Negative Schufa-Einträge, die auf schlechte ökonomische Verhältnisse des Antragstellers hinweisen, reichen nicht aus, damit ein Kreditinstitut die Eröffnung eines Girokontos verweigern kann. Sofern keine weiteren schwerwiegenden Gründe dagegen sprechen, sollte jede Bank ein Girokonto, das dem Verbraucher die Entgegennahme von Gutschriften, Bareinzahlungen und Barauszahlungen sowie die Teilnahme am Überweisungsverkehr ermöglicht, zur Verfügung stellen.

Kontoüberziehungen können jedoch von der Bank ausgeschlossen werden. Weitere Informationen zur Empfehlung der deutschen Kreditwirtschaft können auf der Webseite des Bundesverbandes deutscher Banken e.V. unter www.bankenverband.de/themen/geldinfos-finanzen/konto-fur-jedermann/index_html nachgelesen werden.

Siehe auch:

• P Konto Nachteile – worauf man als Verbraucher achten sollte
• Privatinsolvenz: Beratung ist äußerst wichtig

Unter anderem die Deutsche Bank steht derzeit in der Kritik wegen des Handels mit Agrarrohstoffen. Wie kann man als Anleger möglichst “nachhaltig” investieren und solche Geschäfte ausschließen?

Banken und Fondsgesellschaften stehen seit geraumer Zeit in der Kritik, den Handel mit Agrarrohstoffen zu forcieren, damit für dramatischen Preisanstieg bei Grundnahrungsmitteln und demzufolge für den Hunger in weiten Teilen der Welt zumindest mitverantwortlich zu sein.

Dabei gibt es den Handel mit Agrarrohstoffen seit Menschengedenken. Er war überhaupt erst der Auslöser für die Gründung der ersten Börsen. Woraus resultiert die jetzige Kritik? Wer oder was sind die Kostentreiber? Welche Alternativen haben Anleger?

Gründe für die zunehmend kritische Haltung gegenüber dem Handel mit Agrarrohstoffen

Seit der Finanzkrise 2008 haben sich die Preise für die wesentlichen Grundnahrungsmittel wie Weizen, Mais und Reis mehr als verdoppelt. UNO und andere suprastaatliche Organisationen sehen in dieser Entwicklung einen Hauptgrund für die Hungersnöte, insbesondere in Afrika.

Sie machen für die Marktpreisexplosion die Ausweitung der Warentermingeschäfte verantwortlich. Die Produzenten von Nahrungsmitteln haben jedoch schon immer ihre Geschäfte mit Terminkontrakten abzusichern versucht. Was also hat sich inzwischen geändert? Um dies beurteilen zu können, muss man einige Begriffe aus dem Handel mit Agrarrohstoffen beleuchten.

Kostentreiber: Spekulation mit Terminkontrakten

Während früher die landwirtschaftlichen Betriebe die von ihnen produzierten Güter mit Warentermingeschäften für die nahe Zukunft von vielleicht einigen Monaten preislich absichern wollten, treten heute Teilnehmer an den Warenterminbörsen auf, die keinen Bezug mehr zur Realwirtschaft haben. Das heißt, weder Produzenten noch nachgelagerte Betriebe zur Weiterverarbeitung landwirtschaftlicher Produkte sind die Hauptakteure an den Börsen, sondern überwiegend Spekulanten.

Da diese verständlicherweise zu bestimmten Erfüllungszeitpunkten die fraglichen Nahrungsmittel nicht liefern bzw. abnehmen können und wollen, haben Banken und Fondsgesellschaften komplizierte Vertragskonstruktionen entwickelt, um einen nicht erwünschten Realtausch zu vermeiden. Grundgedanke dieser neueren Vertragsgestaltungen ist fast immer das so genannte Rollen von Kontrakten.

Dabei wird rechtzeitig vor dem Auslaufen eines Wartentermingeschäftes der ursprüngliche Kontrakt verkauft und im gleichen Atemzug ein neuer Kontrakt gekauft. Dies führt auf Dauer zu folgendem (legalen!) Schneeballeffekt: Die Preise für Grundnahrungsmittel steigen mit den Preisen für die Termingeschäfte. Wie bei allen reinen Spekulationsgeschäften gibt es auch bei dieser Art von Warenterminkontrakten Überhitzungsphasen. Doch zeigen aktuelle Vertragskonstruktionen, dass man für oder gegen Baisse oder Hausse spekulieren kann.

Schlussfolgerungen

Wer sich nicht an den Spekulationen beteiligen möchte, hat als Anleger die Möglichkeit, aus einer Vielzahl von Fonds eine Wahl zu treffen, die keine Terminkontrakte mit Nahrungsmitteln als Basis eingehen. Die moralische Komponente reicht jedoch nicht: Die Agrarfonds, die ohne Terminkontrakte, auch Futures genannt, auskommen, profitieren von den Gewinnen der verarbeitenden Nahrungsmittelindustrie, die ihrerseits aus steigenden Preisen resultieren.

Nicht nur für Grundnahrungsmittel, sondern für alle Rohstoffe gilt: Anleger erzielen indirekt Nutzen aus Spekulationsgeschäften, denen keine reale Basis zugrunde liegt. Volkswirtschaftler gehen inzwischen davon aus, dass man die reale Wirtschaft nicht vom Finanzsektor trennen kann. Selbst Anlagen in ethischen Fonds, auch als Nachhaltigkeitsfonds bezeichnet, haben nicht nur mit Blick auf die Rendite einen Kompromisscharakter, sondern auch angesichts der engen Verbundenheit von weltweit operierenden Finanzmärkten mit ihren unüberschaubar gewordenen Instrumenten und den hiervon abhängigen umweltfreundlichen und sozialen Unternehmen.

Deshalb lohnt sich vor einer Anlageentscheidung für entsprechend ambitionierte Interessenten eine detaillierte Recherche, vor allem bei unabhängigen Verbraucherinstitutionen.

Welche Bank bietet ein kostenloses Girokonto an? Welche Kosten fallen an, wenn Geld an Geldautomaten fremder Bankinstitute abgehoben wird?

Mit ihrer neuesten Erhebung hat die Zeitschrift Finanztest eine größere Transparenz geschaffen, und die Suche nach einem preisgünstigen Girokonto vereinfacht. Dazu hat Finanztest 1.610 Bankinstitute kontaktiert. Lediglich jede zweite Bank hat auf die Anfrage von Finanztest reagiert und die angefragten Daten zur Verfügung gestellt. Bei der Auswertung wurden 583 Bankinstitute berücksichtigt.

73 Institute bieten ein kostenloses Girokonto an

Kostenlose Girokonten bieten 73 der befragten Banken an, so lautet das Ergebnis der Erhebung zum Stichtag am 6. Dezember 2011. Unter den teilnehmenden Sparkassen und Genossenschaftsbanken ist der Anteil der Institute, die ein Gratis-Girokonto anbieten eher gering. Nur bei jeder 20. Sparkasse und Genossenschaftsbank können Privatpersonen ein kostenfreies Girokonto eröffnen.

Geldziehen in ländlichen Gegenden wird zum echten Kostentreiber

Auch das Geldziehen bei Sparkassen und Volksbanken kann Kunden fremder Institute teuer zu stehen kommen. Insbesondere in ländlichen Gegenden, in denen in der Regel eine geringere Anzahl von Automaten verfügbar ist, erheben die dort ansässigen Sparkassen und Volksbanken häufig eine Gebühr von 5,- Euro pro Abhebung. Damit kann das kostenlose Girokonto zum TEUER-Girokonto werden – bei nur vier Abhebungen im Monat können über 20,- Euro fällig werden.

Preiswerter ist die Abhebung bei den PSD-Banken (höchstens 1,95 Euro) und Privatbanken mit eigenen Automaten und ihren Automatenverbünden. Kunden fremder Bankinstitute zahlen hier zumeist 1,95 Euro, der teuerste ermittelte Anbieter ist die SKG Bank mit einer Gebühr in Höhe von 4,- Euro.

Volksbank Eisenberg erhebt die höchsten Gebühren

Den Spitzenrang unter den 583 Bankinstituten belegt jedoch die Volksbank Eisenberg. Laut der Erhebung von Finanztest verlangt die Volksbank 7,50 Euro pro Abhebung von Fremdkunden. Die Sparkasse Fürstenfeldbruck berechnet für Abhebungen 5,99 Euro und eine Vielzahl weiterer Sparkassen und Volksbanken ebenfalls 5,- Euro.

Am besten schneidet hier die PSD Niederbayern-Oberpfalz ab. Sie berechnet Kunden fremder Bankinstitute 1,89 Euro pro Abhebung. Die Nutzung des Automaten der eigenen Bank ist immer kostenfrei. Ebenfalls gebührenfrei ist das Geldziehen wenn eigene Bank und Fremdbank dem gleichen Automatenverbund wie beispielsweise der Cash Group oder dem Cashpool angehören.

Alternativ: Kostenlose Abhebungen via Visa-Kreditkarten

Bankinstitute wie die DKB, die ING-Diba und Wüstenrot Bank geben ihren Kunden eigene Visa-Kreditkarten zum Girokonto aus (Siehe auch unseren Beitrag “DKB VISA Erfahrungsbericht: “Ausgesprochen flexibel”“). Mit der Visa-Kreditkarte kann man an den meisten Automaten mit Visa-Zeichen ebenfalls kostenlos Geld abheben.

Der ausführliche Girokonto-Test ist in der Februar-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest veröffentlicht und kann online gegen eine Gebühr von 2,50 Euro bei Stiftung Warentest unter http://www.test.de/themen/geldanlage-banken/test/Girokonto-Deutschlands-Konten-im-Test-4320188-4320190/ bestellt werden.

Die Postbank überrascht potenzielle Kunden derzeit mit einer neuen Bonusaktion: 120 Euro können Erstkunden dabei ihr eigen nennen.

Bereits im November war im Rahmen der sogenannten Postbank Happy Hour eine ähnliche Neukundenkampagne an den Start gegangen, damals allerdings “nur” mit einer Belohnung in Höhe von 100 Euro. Erreichbar ist die Prämie sowie die zugehörigen Bedingungen über unseren ehemaligen Bericht bzw. den dortigen Link, siehe:

Postbank mit 100 Euro Happy Hour für das Girokonto

Sollte die dortige Internetseite nicht direkt zur Happy Hour führen, so kann man diese über den Aufruf der dortigen Startseite der Postbank erreichen (Über das Postbank-Logo links oben). Allerdings gilt dies nur solange die 120-Euro-Prämie überhaupt angeboten wird, wie lange dies genau der Fall sein wird lies die Postbank leider im Unklaren.

12 mal 10 Euro geschenkt

Grundsätzlich kann das Angebot selbst auch erst ab 19 Uhr Abends täglich für eine Stunde in Anspruch genommen werden, in der “Happy Hour” eben. Das Startguthaben selbst – siehe die Bedingungen der Postbank für den Erhalt – soll dabei wohl in 12 monatlichen Raten von je 10 Euro Gutschrift ausbezahlt werden.

“Die Gutschrift der 120 € erfolgt im ersten Jahr mit monatlich jeweils 10 € ab März 2012 auf das neu eröffnete Postbank Privat-Girokonto”, so das Kreditinstitut. Damit dürfte die Postbank wohl die einzige Bank Deutschlands sein, die ihren Kunden nicht etwa Grundgebühren abverlangt, sondern diese sogar noch für die Nutzung bezahlt.

Für viele Kunden kostenlos erhältlich

Das Postbank Giro plus Girokonto selbst ist demnach “kostenlos für alle Privat­kunden mit einem monat­lichen bar­geld­losen Geld­eingang ab 1.000 Euro”, sonst koste es derzeit 5,90 € monatlich. Für Studenten und Aus­zu­bildende, Wehr- und Zivildienstleistende sowie Bundesfreiwilligendienstleistende bei Vorlage eines entsprechenden Nachweises biete man dieses unab­hängig von einem bestimmten Geld­ein­gang kostenlos an.

Damit gleichzeitig mit der Kontoeröffnung ein Dispositions­kredit oder eine Kredit­karte beantragt werden kann benötigt die Postbank jedoch zudem Gehalts­nach­weise der letzten 3 Monate. Eine Legi­ti­mation der Kontounterlagen ist im Abschluss nach Ausfüllen und Ausdrucken der Online erhältlichen Unterlagen über das kostenlose Postident-Verfahren möglich (in einem Postbank Finanzcenter oder einer Filiale der Deutschen Post AG).

Der DKB Privatkredit der Deutschen Kreditbank schneidet nicht nur bei unseren Kunden immer wieder gut ab, siehe auch diesen Bericht.

Über folgende Anzeigen- bzw. Partnerlinks können unsere Leser nun direkt die jeweils gültige Rate des DKB Privatdarlehen berechnen lassen:

Laufzeit 24 Monate / 2 Jahre:

1. Rate für 10.000 Euro
2. Rate für 20.000 Euro
3. Rate für 30.000 Euro

Laufzeit 36 Monate / 3 Jahre:

1. Rate für 10.000 Euro
2. Rate für 20.000 Euro
3. Rate für 30.000 Euro

Laufzeit 60 Monate / 5 Jahre:

1. Rate für 10.000 Euro
2. Rate für 20.000 Euro
3. Rate für 30.000 Euro

(Alle Angaben ohne Gewähr)

Aber auch andere Laufzeiten – von 12 Monaten / einem Jahr bis 84 Monaten / 7 Jahre – sowie Kreditsummen (derzeit ab 2500 bis 50.000 Euro) können über diesen DKB Kreditrechner mittels einfacher Einstellung berechnet werden. Auch eine erste Kreditanfrage – egal ob für ein Auto, eine Immobilie, die neue Küche oder was auch immer – lässt sich dort stellen.

Zinsen sind unabhängig von der Bonität

Der Vorteil des DKB Ratenkredit sind insbesondere die bonitätsunabhängigen Zinssätze. Das bedeutet: Wird Ihnen ein Kredit bzw. eine Finanzierung gewährt, so erhalten alle Kunden den gleichen Zinssatz. Dies ist laut der Deutschen Kreditbank AG auch unabhängig von der Laufzeit.

Eine optionale Kreditabsicherung gegen existenzielle Risiken sowie flexible Rückzahlungszeiträume sind weitere Kundenvorteile, welche die DKB in diesem Zusammenhang nennt.

Bildnachweis: Peter Galbraith